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發表於 2008-12-8 16:13
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"在加拿大從事理財顧問多年，我幾乎每天都在不同的投資者中打轉，幾年下來慢慢發現不同年齡階段的投資者的確有著一些特殊的生活習慣和投資理念，我們不妨來總結總結，看看您是否能對號入座。"加拿大Trinity Financial Services Inc.公司資深理財顧問孟珺麗(Jasmine Meng)日前在接受記者採訪時，別出心裁地把她所接觸到的客戶群分為四個主要年齡檔。
20多歲：多變，最適合定期定投
這真是個讓人羨慕的年紀。對於20多歲的人來說，什麼事都有可能，大多數規矩對於他們來說都是廢話，這個世界上還有許多新鮮的事物可以嘗試，而長輩們的諄諄教導基本上只是耳邊風。
學業可能還沒完成，工作可能還不穩定，但高消費和名牌卻是不可或缺的，"月光女神"大多處在這個年齡階段。
計劃對於他們來說是一個有點老套的詞彙，隨心所欲、隨遇而安似乎才更適合他們的生活。他們行事大膽、敢於承擔風險，樂於學習新鮮的方法和手段，可以迅速理解許多十分複雜的概念和理論。
愛打電子遊戲開始作為一種技能而不是缺點被這個社會所接受，孟珺麗自己就認識不少"電玩高手"被股票公司僱去做日內交易(DT)操盤手了。
20多歲的人買保險真的是很便宜，投資回報率也是最高的，不過他們也是最不相信保險的一個群體，寧可省下每個月50~100加元的保費，攢上一年去買個PRADA包，也不願意給自己買一份幾十萬加元的人壽保險--這一代要發生的事情還不清楚，幹嗎要考慮到下一代呢？
20多歲的人，最大特點就是多變。身份會變，可能從學生變成職員，從留學生變成移民；收入會變，從無到有，從少到多；環境會變，從學校到公司，從一家公司到另外一家公司……他們的投資也是多變的，很難維持原來的投資組合。一個計劃維持還沒有半年甚至只有3個月，他們就希望看到幾年以後的結果。多數人會因為沒有耐心等待而持續不停地修改自己的投資計劃。
孟珺麗認為，最適合這個年齡段的投資方法是定期定投，無論是購買基金或者存款都可以，最好把定投的日期設在每個月的第一天，或者發工資以後的第一天，這樣可以保證在拿到現金後先為自己的未來留點經濟基礎。
30多歲：不再隨心所欲，告別大手大腳
30多歲的人多出生在上世紀70年代。 30多歲似乎是人生最辛苦的階段，過了而立之年，成了家，有了孩子，在公司裡的地位也越來越重要。買了房子，換了車，但是每個月的收入卻怎麼都追不上飛漲的費用。
在加拿大，要么為了拿一份穩定的工作，要么要給父母申請移民，總之報稅的收入是不會太少的，辛苦一年下來，1/4的錢送進了稅務局。不甘心之餘，許多人選擇了回祖國重新開始。孟珺麗認識的回流人士中，大部分都是30多歲的年輕人。
越來越多的人生經歷讓他們體會到了古語的正確性，什麼"人無遠慮必有近憂"，什麼"失敗乃成功之母"，這些從小就背得滾瓜爛熟卻不明白什麼意思的名言如今一步步有了切身體會。
他們剛剛開始規劃自己的人生，錢財上離"月光"不遠，但已經不再是隨心所欲、大手大腳地花錢。計劃已經被放在生活中重要的位置，也開始關心自己的未來。這個階段中來找理財顧問的通常是家裡的先生，太太則很少參與討論，或者只在最後簽字的那一刻才會出現。多數有計劃的夫妻在這個年紀裡開始買保險，費用不貴也能獲得不錯的收益率。許多關於投資的理念和實踐經驗都來自於這段時間的積累。
加拿大的教育基金(RESP)和退休基金(RRSP)是大多數30多歲的人剛剛開始接觸的投資形式，目的一是為了孩子，二是為了避稅，購買的品種也無外乎是儲蓄和比較平穩的共同基金。
40多歲：投資理財主力，認真考慮退休
40多歲的人才是參與投資和理財的主力軍。根據孟珺麗的職業經驗，這個年紀的人才真正有了可以控制的多餘資產。經過了從20歲到30歲的積累，40多歲的人已經知道如何控制自己持續不斷的購物慾望，並且保留實力逐步投資。
他們的孩子很可能在這個階段裡開始上大學，如果買過RESP，或者孩子可以申請獎學金、助學貸款的話，就不會給家裡增加什麼負擔。許多孩子在上大學期間靠打零工來支付自己的生活費用，家庭負擔一下子減少了很多。
房子的貸款已經付清了一半以上，車子的貸款早已還清，信用限額(LINE OF CREDIT)以上的借款也還得所剩無幾。工作上的收入越來越穩定，手頭上的餘錢也越來越多；可能還有一兩套房子在收著房租，或者還握著尚未交付使用的期房。
大多數這個年紀的人擁有很多投資的經驗和教訓，看過許多關於投資的書籍，認識這個世界上許多著名的投資大師。他們嘗試過多種投資方法，什麼股票、基金、外匯，可能連高深的期權、期貨都碰過，大多數人可以侃侃而談他們失敗的投資經歷。
40多歲的人已經開始認真地考慮退休的問題了，比較樂觀的人期待著自己可以在55歲就開始享受退休生活，有些高收入朋友已經發現自己的退休基金在退休的時候會過百萬，為了減少不必要的納稅而開始嘗試其他的退休積累計劃。
40多歲的投資者似乎更注重家庭的平等，通常情況下都是夫妻雙方同時出現在孟珺麗的辦公室裡，共同商量、共同決定。
50多歲：非常厭惡風險，最想買保險
50歲以上的人有一個最大的特點，人生已經過半，多數人不認為自己還需要接納什麼新鮮的事物。許多在這個年紀的投資者來找理財顧問目的是為了傾訴而不是傾聽。他們幾乎很難再聽別人講些什麼，而是不停地在發表自己的意見。
講什麼呢？內容太豐富了。排在第一名的話題是：孩子。他們的孩子通常都在上大學或者剛剛畢業找到工作，父母與孩子之間似乎總是有一點溝通上的問題。
這個年齡的人對於欺騙有著相當高的敏感度，只有這個年齡段的人才會說：我告訴你，我對於你們這個行業清清楚楚，你不要想欺騙我，你們是怎麼賺錢的我都知道。理財顧問要對自己的任何一個"可疑"的行為給出令人信服的解釋，否則投資者就會"自作聰明"地認為這是理財顧問為了賺他的錢而設下的陷阱。
正因如此，50歲以上的人對於風險的厭惡程度非常高，對於投資的安全性要求尤其明顯。這也是為什麼有許多家公司推出專門針對這個年齡層面的保底產品的原因吧。
50歲以上的人是最想買保險的人。曾經有位資深的保險顧問問過一個問題：什麼時候買保險最划算？答案是：臨死前一天。今天簽字，交一個月的保費，幾百塊，明天就出事，賠償50萬，有多好。年輕時認為不重要的事情在這個階段來了個大轉彎。沒買過壽險的，趕緊買，因為身體狀況越來越差，恐怕許多保險公司都不肯再給你普通等級的價格；沒買過大病保險的趕緊買，因為看病的可能性越來越高；沒買退休基金的趕著買，因為退休的日子近在眼前，手裡卻沒有一些可以"傍身" 的武器。
這個階段來找孟珺麗的通常都是家裡的太太，不知道是不是操心一輩子了，家裡的先生們在這個時候反而容易放手讓太太們來打理日後的投資計劃。
20、30、40、50……沒有人可以偷懶，我們都要一天天地走過，可是如果知道自己將來會對今天所做的某些事情后悔，我們還會不會堅持今天的所作所為呢？ |
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